IT思维

移动支付、数字钱包和其他形式的金融科技（Fintech）已在西方发达国家快速生根发芽，但在发展中国家，fintech 则是一个彻头彻尾的新鲜概念，而雷锋网也一直对金融科技有所关注。

不过，由于新兴市场银行基础设施建设的不到位，fintech 公司获得了一个特殊的机遇（也可以说是挑战），借助该机遇，它们可以实现弯道超车，直接省略掉银行和银行卡等概念的普及，将现有的现金支付系统切换到新的形态。

就拿非洲市场为例，这里 80% 的地区都没有银行覆盖，零售支付市场 90% 都被现金占据，因此 fintech 公司机会巨大。

VentureBeat 总结了明年 fintech 产业（特别是在新兴市场）的关键趋势，雷锋网总结如下：

1. 印度将跟随中国脚步，迎来 fintech 大爆发

作为世界上最大的发展中国家，过去五年里中国经历了高速的 fintech 技术发展，fintech 技术在中国某些领域的渗透率甚至比北美和欧洲都要高。举例来说，2015 年毕马威的全球 fintech 百大创新者报告中，就有两家中国公司跻身前五。它们分别是阿里巴巴和腾讯参股的在线财产保险公司众安保险和分期消费金融服务平台趣分期。

中国在该领域是如何实现跨越式发展的呢？要理解这一问题，我们需要先找到促进 fintech 发展的关键因素。最近，一份麦肯锡的报告就提到了几个要点，其中包括高度发达的电子商务市场和对普惠金融的潜在需求。

现在的印度，与几年前的中国何其相似。由于亚马逊和几个本土巨头竞争加剧，该国电商市场增速全球第一（年增长率达 51%），随之而来的必然是用户对金融服务需求的增长。此外，印度政府的支持也在推动普惠金融在该国的发展。

仅在 2011 到 2014 年间，拥有银行账户的印度人口比例就从 35% 上升至 53% ，随着废钞令的深入，未来几年这一比例还将继续快速增长。不过，一个值得注意的现象是，这些账户中有 60% 都可以忽略不计，因为它们从来没有转账。而这就给 fintech 公司留下了巨大的机会，它们可以在这样的基础设施上搭建一系列面向消费者和企业的应用模式。

如果印度能成功复制中国的创新模式，我们在如下领域就能见到许多成功的范例：

• 1. 移动支付（类似支付宝的移动支付解决方案）；
• 2. 财富管理（帮用户接入国际股票市场）；
• 3. 线上消费与中小企业贷款（利用创新的风险评估机制帮用户获得信贷）。

除了印度，fintech 公司在非洲大陆也能大展身手，南非、尼日利亚和埃及三国市场广大，其经济总量占到了整个非洲大陆的一半。不过，由于时机尚不成熟，2017 年它们恐怕无法像中国一样在 fintech 领域取得长足发展。但现有的一些阻碍正在一点点被清除。当地政府将普惠金融看做第一要务，而大型银行也开始携手 fintech 公司共同转变用户的传统思维。

从长远来看，非洲大陆的 fintech 解决方案会进化出自己与西方市场截然不同的面貌，同时它们将在未来的经济发展中扮演关键的角色。

2. fintech 技术的发展将推动 regtech 领域的创新

虽然前景一片光明，但 fintech 公司在新兴市场也会遭遇一些关键挑战，因为这些国家可没有西方市场那样成熟的支付和银行基础设施。举例来说，fintech 公司在新兴市场没有信用评级、统一的银行基础设施支持，它们甚至连通过身份证件核实用户身份或可靠住址的条件都不具备。不过，随着云计算、机器学习和大数据服务等新技术的普及，fintech 公司能有效地应对这些挑战了，而帮助解决以上这些问题的服务也有了自己的新名字——“regtech”。

fintech 公司对 regtech 服务的依赖显而易见，它们需要在不断改进管理技巧和其他合规流程的同时不断简化客户的管理和监控流程。

眼下，第一波兴起的 regtech 公司已经帮助欧美许多公司大幅提升了效率并缩减了成本，不过在印度、尼日利亚或埃及，它们将扮演更为关键的角色，因为 regtech 将成为 funtech 公司正常运转的决胜工具。

当然，要实现最好的效果，这两类公司必须精诚合作，毕竟没有来自 fintech 公司和其他金融机构的庞大数据库，regtech 公司也无法打造出 fintech 公司所需的工具和模型，核实用户身份和其信用信息的任务也就无从谈起了。

同时，新兴市场留给 regtach 的真正机遇可不只是节省成本，它们可以为那些被传统金融机构所忽视的用户群提供新的解决方案和产品，并且为 fintech 公司打开连接用户的通路。

眼下，全球的 fintech 产业都在快速发展中，仅仅 2015 年，全球 fintech 投资就增长了 75% ，总额超过 220 亿美元。明年，随着新兴市场逐渐纳入版图，fintech 产业将在 regtech 的支持下继续取得成功。

Via. VentureBeat

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