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OTA 们都在怎样做互联网金融,对扭亏有帮助吗?

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文/网事风云

在线旅游服务代理商是互联网圈里与O2O齐名的烧钱领域,动辄几亿十几亿的亏损在圈里不是新鲜事。为改变这种局面,OTA厂商在抓旅游主业的同时,也在探索互联网金融业务,试图扩展营收增加利润。互金能承担起帮助OTA扭亏的重任吗?

OTA 们都在怎样做互联网金融,对扭亏有帮助吗?

OTA竞相发力理财、分期、保险等金融业务

昨天(11月8日),途牛宣布,下一个10年,途牛将成为集团化公司,拆分为旅游度假子公司和金融科技子公司两大板块。据悉,目前途牛已拥有基金销售、保险经纪、商业保理、融资租赁等多张牌照,为产业链生态中的企业提供供应链金融服务以及保险经纪服务,为个人用户提供消费金融、理财等方面的服务。

实际上,不仅是途牛,目前OTA领域的大企业基本都在做互联网金融,包括携程、去哪儿、同程、驴妈妈都有互金业务的布局。

携程

携程在2013年互金开始热起来的时候推出了携程宝,是一种预付卡类产品,包括“任我行”和“任我游”两个系列,“90天”、“180天”及“月月返”三款产品。用户在90天后有出游计划,可以存入一笔现金获取理财收益,到期后用本金和收益进行旅游消费。之后携程在2014年还推出了“程涨宝”,与携程的股价挂钩,用户本金和返利都以预付卡的形式,在携程进行消费。除此之外携程有保险代销业务,销售旅游保险、意外险、健康险、财产险。

2016年1月,携程成立携程金服业务板块,联合万事达卡推出的“携程万千赏”平台。“携程万千赏”是一个通过携程金服专享的海外购物消费奖励平台。携程用户在“携程万千赏”将已有的万事达卡进行注册,可有“万千赏”商户的现金返还。携程金服未来计划开通外汇、退税等服务。5月,携程金服称,与JCB国际信用卡公司就“计划推出境外使用的支付创新产品”一事达成共识。

去哪儿

去哪儿目前形成了基金代销、定期理财、旅游分期、出境金融、保险代销等业务。主力产品是趣游宝、拿去花和保险商城。趣游宝挂钩货币基金,是一种余额宝类理财产品,拿去花是旅游消费金融产品,消费者填写申请信息,审核通过后可获得最高2万额度、可分3期、6期、9期、12期四档分期支付的消费金融服务。

资料显示,自上线后截止2016年7月份,累计向用户评估额度数十亿元,这些风控额度评估被金融机构采纳,并完成向用户的授信。目前已产生近一百万笔订单。保险商城则销售旅行险、航意险等。

OTA 们都在怎样做互联网金融,对扭亏有帮助吗?

去哪儿的金融服务页面

途牛

途牛金服官网显示,其互金业务主要包括理财、消费金融、出境金融、保险、企业金融。理财业务主要是余额宝类理财产品途牛宝、基金理财和定期理财;消费金融主要是首付出发和第三方分期;出境金融产品包括保证金、资产证明、购物退税、外币兑换;保险业务包括车险、精密体检、旅行险、意外险、健康险、家财险产品的销售;企业金融主要包括企业现金理财、收付款、交易管理、企业融资等。

 

OTA 们都在怎样做互联网金融,对扭亏有帮助吗?

途牛金服页面

同程、驴妈妈

同程网2015年底成立了同程金服,提供“程程白条”分期消费金融服务、“同同宝”互联网活期理财服务、旅游卡以及企业金融服务“同程企程宝”。“同程企程宝”为供应商提供,帮助中小供应商快速融资,根据供应商自身的经营情况、合作情况、历史贸易信息、信用情况进行综合信用判断。

驴妈妈推出了金融频道小驴金融,拥有“小驴白条”、“小驴分期”等旅游分期产品以及理财、外币兑换服务。

OTA 们都在怎样做互联网金融,对扭亏有帮助吗?驴妈妈金融服务页面

总结而言,OTA们的互金业务基本围绕旅游产业链展开,主要集中在理财、消费分期、保险销售、供应链融资、外币兑换等领域,为用户和供应商提供服务。

OTA做互金有哪些优劣势?

掌握一定数据和消费场景

OTA做互金,强在拥有数据和消费场景。旅游是一个非常重要的消费场景,包含了报团、酒店预订、机票火车票预订、购买保险产品等消费环节,可以比较顺畅地链接消费信贷、分期支付、保险销售等金融服务,为这些金融服务进行引流。

大型OTA是比较大的流量入口,会有一定比例的用户在差旅消费场景中选择OTA提供的金融服务。同时,旅游一般是用户提前计划好的,用户会为此预支一笔资金作为预算,这些资金在旅游之前可以用来理财,也是比较直接的场景。

用户使用OTA网站,会产生一些比较有价值的数据,这些数据与交易直接相关,如购买旅行社服务、酒店预订信息、交通费用信息、保险信息、银行卡信用卡信息等,这些数据与用户的收入状况、消费偏好等高度相关,对于判断用户信用状况会有不错的支持作用,为做大数据风控奠定基础。

另外OTA厂商也会掌握一些服务供应商的运营状况,如旅行社、机票代理商的业务数据等,可以依据这些数据判断资信状况进而提供融资服务。

旅游消费相对来说不够高频

不足之处在于,旅游、差旅对大多数人而言是较为低频的行为,很多人一年可能也就出游一两次,也就意味着产生的用户数据可能不像电商数据那样丰富。用户在电商的购买行为一般是低价高频,数据量相对丰富;用户在旅游、差旅上的消费多是高价低频,消费内容相对单一,可以形成的分析用户的维度也就会少一些,对风控模型的精准度会有一些影响。

另外,OTA厂商需要不断增强在大数据风控方面的技术能力。目前很多产品都是与合作伙伴联合推出,如去哪儿网“拿去花”旅游分期计划是与量化派合作推出,利用量化派的机器学习预测模型进行数据挖掘,驴妈妈的小驴白条是与闪白条合作推出,OTA厂商还需要进一步提高自身的数据风控能力。

能帮助OTA扭亏吗?

OTA厂商都在做互联网金融,显而易见是为了增加营收,多一个利润来源。旅行预订领域利润率低,再加上行业竞争激烈,亏损严重。去哪儿网2015年全年净亏损为73.427亿元(11.335亿美元),2014年净亏损也为18.469亿元;同程网2015年净亏损也在10亿元左右;驴妈妈2015年亏损4.26亿;途牛旅游网2015年亏损14亿元,可谓是全行业整体亏损。

如今行业主要厂商都看到了互金能带来现金流,都在加码互金服务,但能否借助互联网金融来减少亏损,还很难说。

金融看似利润很高,实际上是毛利率不高的行业,需要通过扩大交易规模来增加利润。这和OTA厂商需要扩大平台上的交易规模以获取更多佣金有些类似。金融行业利差有限,需要做大规模才会有规模性的利润。而且在追求规模增长的过程中,需要做好风险控制,不能粗放增长,否则一旦坏账爆发可以吞噬大量的营收。

这就要求OTA厂商在审慎的前提下不断提升金融交易规模,这样才能产生足够的利润来弥补旅行预订主业的亏损。这对于OTA而言难度是比较大的。一方面要深挖场景,推介金融服务,另一方面要深挖数据,做好风险控制,达到规模与质量的平衡,考验不小。如果不能在稳健的基础上做大金融交易规模,则属于小打小闹,很难对于扭亏产生帮助。

另外,OTA的互金业务在发展初期,需要营销推广,需要引进专业人才,这都需要成本。同时,需要与银行合作来引进低成本资金,需要和风控公司合作来增强风控能力,而这都需要向这些合作伙伴分成,对于收入又是一个分流过程。

现在互金行业亏损也比较严重,能盈利的企业并不多,包括陆金所、京东金融等大企业都在亏损状态。OTA做金融,是帮助扭转亏损,还是增加亏损,很难一概而论,要看企业是否足够具备运营金融的能力。

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