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创业思维 | 融贝网完成5亿成交额累计用户11万,获得3200万融资

2015-11-01 22:29:01 0 创业思维 |

创业思维 | 融贝网完成5亿成交额累计用户11万,获得3200万融资
◆ 司书甲是原清华大学体育代表队大队长,身高183cm,风度翩翩。

文| 铅笔道 记者 吕三龙 编辑| 戎枳潓

导语

2014年4月3日,十里河建材城某商铺门前。为了拓展小商家作为债权资产,从不抽烟的司书甲拿出香烟,猛吸3根。沿着小店林立的建材城走了一公里,然后大跨步走进商铺。刚放下宣传手册,还没见到老板,他就被销售员赶出大门。

这个毕业于清华大学、28岁成为中信建设史上最年轻的现场总指挥,一天内跑了100余家店,希望却全部落空。此时,他的创业项目融贝网——为互联网用户提供固定收益类投资产品,已经上线14天,仍旧没有一个项目。

其业务探索历经向小商家要项目——同担保公司合作——单一中小企业贷款——房产抵押贷(基础)、供应链金融(主攻方向)、个人消费贷(未来重点)。业务的探索到稳定,花掉了这个清华男近1年半的时间。

截至今年10月28日,16个月,融贝网总成交量5.20193亿元,注册用户量11.7956万,为投资用户带来收益1871万元。业务快速成长的同时,融贝网保持0坏账、0逾期的记录。

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◆ 融贝网一端连接个人投资人,为其提供理财服务。一端连接中小企业、个人等,帮助其快速融资。

15年9月,融贝网获得钜致投资领投的3200万元人民币A轮融资。在互联网金融领域,融贝网的快速通道已全面开启。

注:司书甲已确认文中数据真实无误,铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。

民间借贷的疯狂与崩溃

“和我特好的一个同学,本来打算花300万在北京买房,结果脑袋一热,投进去赔了不少。”时隔3年,回忆起民间借贷的野蛮生长,司书甲的语气仍旧满是无奈,“一个老爹损失270万,因为郁闷,不到三个月就没了。”

2012年,是民间借贷疯狂的一年。月息3分、4分的理财投资随处可见,更有月息1毛、年化120%的产品涌入市场。司用“除了贩毒就是抢银行”来形容这段丧失理智、歇斯底里的时期。

市场失序后,一记响雷引发了一场暴风雨。“一家河南企业以月7、8分利息来山东筹集资金,很多事情没谈清楚,结果发生纠纷后被公安拘留。仅仅失联48个小时后,公司被提现的人流挤垮。”

这成为压垮骆驼的最后一根稻草。如多米诺骨牌,曾许诺高回报的民间借贷公司纷纷倒塌。先是月5、6分回报的公司垮塌,接下来是月3、4分的公司。连锁反应在各地发酵,借贷公司大量出逃。不到一月,民间借贷垮塌。

司的不少亲友损失惨重。“能叫上名字,损失在200万以上的人超过20个。很多人血本无归。即使能追回,司法程序又太漫长。”

毕业后一直在中信建设的司,把出逃的P2P平台分为三类:

1.出发点就是跑路。以高收益吸引投资者,卷钱走人。

2.资金池压力过大。大量资金没有迅速注入投资项目,产生巨大利息压力,借新还旧。

3.不具备风控能力的网贷平台强行吸金,出现坏账。

看到民间借贷的漏洞、目睹了亲朋好友的破产甚至故去,司一头扎入创业大潮,成立融贝网——为互联网用户提供固定收益类投资产品。

与融资担保公司合作

“我先从单位出来。”一直在知名券商工作的吴晓晖提议。

“我先出来。现在我们对金融的资源、了解还不够,需要有一个人继续在金融里多呆一段时间。我毕竟是做项目管理,对于人员的搭建、结构,公司这块我更熟悉。”

最终,司说服了他的老搭档吴晓晖。后者16岁考上清华,毕业后陆续就职于中信建设、券商投行部。校友、前同事、妻子是同班同学……一系列标签打在他们两个合伙人身上,都意味着彼此信任。

4月3日,十里河建材商铺门前,他们踏出了“想法到行动”的创业第一步——先找借款人。从不抽烟的司书甲拿出香烟,猛吸3根。沿着小店林立的建材城走了一公里后,大跨步走进店里。谁知道,刚放下宣传手册,还没见到老板,他就被销售员赶出大门。

那天,他跑了100多家店,都是一场空。此时,他的平台上线14天,没有一个项目。为了保证前端项目,频繁受挫的司、吴只能自掏腰包,为用户提供一个年化收益率10%的体验产品,周期一月。“货币基金年化收益6%,我们补贴4个点,把它放到融贝平台。”

当时,担保公司已经愿意担保,但司在借款方的拓展上屡屡碰壁。“后来发现,担保公司的老客户其实也有资金需求,且业务拓展能力比我们强,也更靠谱。所以,不如直接找担保公司合作。”

为了控制项目质量,司坚持担保公司+独立风控+足额外担保品的体系减小风险。一边是品牌新、地位相对弱势的融贝网,一边是自成体系、地位强势的担保公司,谈判过程就像以卵击石,不顺利。很多担保公司直接说:“我给你标,你直接上项目就可以。”司选择了结束谈判。

在不停的电话轰炸中,迎来了第一家担保公司——中鸿基担保有限公司。北京市朝阳区嘉盛中心41层,中鸿基总经理同司书甲达成两点共识:双方对风控要有严格的标准;双方独立尽调,分别过会。

合作意向达成后,6月25日,融贝网第一个项目上线:某电路板企业借款400万,周期6个月,年收益12+1%。

随后,如何找到(个人)投资人是他们的第二个难题。公司成立初期,没有资金宣传,司、吴两个不愿意求人的清华男,不得不一个个打电话,发动亲戚朋友购买。第二天,在他们的帮助下,400万抢购一空。

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◆ 在山东老家,司书甲的妈妈骑着自行车,背着自制的广告牌,四处为儿子宣传融贝网。

回想起家人的支持,司眼眶红了。“春节回家,我在我爸手机上看到一张照片:去年夏天,我老妈骑着自行车,背着一个融贝网的牌子在海边宣传。”

过渡性产品:房产抵押贷

随着项目增加,融贝网7月单月成交量破千万,达到1245万,注册用户3481人。

没高兴几天,项目断了。8月连续3周,融贝网没有上线一个项目,当月成交量不到7月一半。这源于融贝的严格审核:担保公司推送的10余个项目均未通过。

没项目可投,用户量增速下滑。“我们的曲线增长都是这样的。”司书甲右手食指向上扬起,又滑下,“突然就下来了。”这场危机让司意识到,中小企业贷的可能不是未来的方向:

1、模式太重。要构建庞大的风控团队。

2、同银行业务过度重合。随着项目增多,很难保证不出现坏账。

业务转型迫在眉睫。“同海外金融市场关注金融服务相比,中国金融更侧重利差,服务覆盖面有限。”于是,在继续保持原优质项目的同时,司尝试了第一个过渡领域:房产抵押贷。

“银行也做这类业务,但是银行喜欢的是什么呢?金额大一点、周期长一点的,按揭最好,你贷20年,我省事了。”

为了打差异化,司只做房地产抵押贷中定位短期的小额借款。“您平时有点粗心,信用卡3年逾期4回,即使每次就是一两天,银行可能就不会放款了。这种情况,我们会更灵活,北京的房产抵押违约成本高。”

9月30日,房产抵押贷上线:借款200万,还款周期182天,年化利率12+1%。抵押房产由担保公司和资产管理公司推送,我爱我家等地产经纪公司估值,融贝网按估值的60%放款,上线后很快售罄。

这个违约成本高、安全系数高的传统项目,是一个“保量”的防御性产品,难以成为“上量”的进攻型产品。

供应链金融+个人消费贷

“我们觉得上量的途径就是安全的供应链金融。”司一语中的,道出了未来的资产端拓展方向。以体量大、信用好的大型企业为核心,以核心企业应付账款为保证,为核心企业上游中、小供应商提供贷款服务。

由于引入了信誉好的大型企业,这类项目较点状的中小企业贷来说,借款方还款来源清晰,项目安全更有保证,同时项目也易于标准化,可以满足平台资产端的供给。

相对担保公司+独立风控尽调+足额反担保品的点状风控模式,对于供应链金融产品,关键是选择靠谱的核心企业来减少风险:

1、核心企业需要是资本市场信用评级AA以上的大国企、上市公司,或至少拿过1亿人民币或者2000万美元以上风投的平台。

2、看产品逻辑,能不能真正锁死风险点。

方向确定、规则树立后,2014年11月初,第一单供应链金融产品上线:Molbase,全球B2B化学品(医药、化工、新材料)电商综合服务平台,拥有超过1.5万家全球供应商和超过2万家的全球采购商群,已获得B轮融资数千万美元。

“Molbase是一个比较特殊的供应链金融。涉及出口,风险点比较容易控制。” 由于风险系数低、账期不超过3个月,Molbase 售卖效果很好。在我们快速发展的时候,供应链金融能保证我项目的稳定。”

随着手机贷、名校贷等利用大数据进行风控的互联网金融公司崛起,司尝试切入个人消费贷领域。

“最初,我觉得人们高估了国内的大数据风控。”一直认为国内征信不完善、数据量不准确的司在遇到好友周灏(量化派创始人)后,深入地了解了国内大数据风控的发展,想法有所转变。“大数据并不能解决所有的风控问题,但在特定人群和场景下,利用大数据作为辅助风控手段是可行的。而金融大数据的重要应用之一便是个人消费贷。”

11月26日,个人消费类产品上线,与手机贷、名校贷等一线消费金融企业合作:消费债权打包,融贝网对债券转让,消费金融平台除完成风险把控外,也承担回购责任。

我们比较喜欢英国 P2P平台Founding Circle分散投资的理念,即用户每1英镑的投资都分散到一两百家小企业上。在消费金融之前,一直没找到办法实现这种模式,但消费金融给了我们尝试的机会。”消费金融,单个借款用户的借款金额小,每个债权包都有若干个借款用户组成,用户投的每一块钱,都得到了分散。

基于此,以房地产抵押债为基础产品,以供应链金融为主攻产品、个人消费贷为未来重点方向的债权资产完成探索期。

截至2015年10月28日,融贝网总成交量5.20193亿元,注册用户量11.7956万,为投资用户带来收益1871万元。业务快速成长的同时,融贝网保持0坏账、0逾期的记录。

从14年6月25日第一个企业融资项目上线,到成交量破亿,融贝网花了6个月;成交量从1亿增长到5亿,融贝网只花了10个月。2015年9月,融贝网获得钜致投资领投的3200万A轮融资。

这个取自吴曾祖辈开设的钱庄及儿子名字的公司名称,显示了他们孤注一掷、压上“家族名誉”的决心。春节前月均成交量达到1.5个亿,用户量达到30万是司的目标。

“压力比较大,努力吧。”在而立年成立融贝网的司,正在他规划的路上稳步前行。

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