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创业思维 | 今借到这个熟人借贷产品是怎么做到3个月与60家金融机构合作的

2015-10-21 21:42:17 0 创业思维 |

◆ “今借到”创始人马卫东是一个连续创业者,曾在教育O2O、租房贷款等领域创业。

文| 铅笔道 记者 云湛

导语:

7月17日晚,聚餐,窗外小雨淅淅沥沥,更给欢乐的气氛平添一丝温馨。“今借贷”几位小伙伴聊起了各自的梦想。

世雄发起了提议,晓晴说希望儿女双全,嘉乐说想开两家咖啡馆,江坚希望在北京或者湖南有个稳定的家……梦想都意外得简单、单纯。

创始人马卫东(以下简称马)也有一个创业梦。过去5年,他创过业,也做过投资,是位有投资经验的连续创业者。

2010年,马与北大的小伙伴创立了“360状元网”,一个找老师的O2O服务平台,和今天的“跟谁学”很像,但因项目做得太早,死了。

2014年9月,马推出“房租贷”,为用户提供租房贷款服务,后因风控问题解决不了,项目暂停。

去年11月份,马想做借贷数据共享帮助借款机构判断用户信用,但发现银行、基金等公司不愿开放数据,被迫放弃。

今年初,他上线了“友借有还”的微信号,提供“电子借条”服务,用户只需填写金额、期限、利息、借款理由等,生成电子借条之后就可向好友借款。做到一半,发现几乎同名的商标出现。

7月份,马只得将品牌名更改为“今借到”。几天后,马的产品“今借到”上线,推出“电子借条”和“熟人借款”两项功能。

创业思维 | 今借到这个熟人借贷产品是怎么做到3个月与60家金融机构合作的
◆ “今借到”是一个微信熟人实名制借款平台。

12月份,“今借到”预计上线C2B业务:向机构借款。目前已与60多家金融机构达成合作,如金柿子网、会分期,并接到10万元预付订单。

注:马卫东已确认文中数据真实无误,铅笔道愿与他一起为内容真实性作背书。

连续创业者

去年9月份,马发现公司新毕业的员工,在租房上普遍遇到了问题,刚来北京就要押一付三,再加上中介费,一分钱还没赚,就要交好几个月的房租,他意识到房租分期需求很大。

当月,他上线“房租贷”平台,为用户提供房租(押一付一)贷款服务,通过用户日后还钱赚利息差。但却在风控上出现问题,无法精准判断用户信用问题,坏账率特别高,经常贷款给用户之后,后者便消失了,很难再联系上,随后项目也不了了之。

这个项目给了他一“刀”。他想,是否能做个项目解决信用问题,比如将几家大的基金机构、银行的借贷数据共享起来,如有利网、宜信、招商银行等。但一轮谈判下来发现,这些数据都是其核心资产,不愿公开。单凭马个人的力量很难撬动。想法也被迫放弃。

数据无法整合,马开始考虑自建数据库。他研究贷款数据结构、人的贷款路径,比如最开始有违约迹象的行为是从哪里开始的?朋友,这是他观察到的答案。

他发现,朋友借贷数据是没人记录的。“这个数据是借贷关系中最高频的,可以从这个数据开始做起,有了这个,再与基金机构、银行合作也有底气了嘛。”马如此筹划。

做微信电子借条

14年初,马上线微信公众号“友借有贷”,产品功能为微信“电子借条”。借款人借到钱后,可在“今借到”页面上填借款金额、年利率、还款时间,然后发给微信好友,形成电子借条,作为日后还款的依据。

马分析,“电子借条”的市场不小。“我借你钱是出于人情,但你要能出个借条,我会觉得你讲信用”。马坦言:“中国人好面子,不好意思开口让人打借条,但是我估计五年后打借条这个习惯就普遍了。”紧接着,马又上线“催收”功能,自动提醒借款人还款。

做了2个月,几乎同名的竞品出现。一日,马看到36氪一篇报道,报道中出现一个与其品牌名非常相似的竞品—— “友借友还”,与马的“友借有还”相差只有一个字。这是一款熟人间匿名借款的社交金融产品,上线于今年1月,并在当月宣布获得700万美元A轮融资。

在尚未花大成本运营的情况下,马调整了品牌。他认为,人家是做匿名借款,自己是做电子借条,品牌上容易混淆,不利于自己导流。

7月5日,“今借到”正式上线,在“电子借条”基础上,添加了“熟人借款”功能。用户只需发布借款需求与用途,然后发到指定好友或者转发朋友圈,就可能实现借款。

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◆ “今借到”团队合影

期间,他发现纯粹的“电子借条”使用频率较低,若在“今借到”平台上走账,这就是一个顺理成章的事情。

做熟人借款平台

今年8月,马又加入了“查信用”功能,用户收到好友借款需求时,可看到对方的逾期次数、逾期金额、借额总数、出借总数。帮助借款人做判断,如果逾期记录过高,说明贷款风险越大。

熟人间借贷可极大降低风控成本。“你无需做很多风控模型,提供证件、签一叠文件,走一堆程序,就可低息借到钱,比如你借机构的钱年利率20%,若借朋友的钱,年利率可能只有10%,这是一件共赢的事儿。你在哪儿读书,在哪儿工作,还款能力、人品怎么样,对方都了解,你借钱时,对方几秒钟就可判断是否能够借钱给你。

区别于竞品熟人间匿名借款,出于人情的考虑,马主打实名借款。因为他发现很多时候朋友间借钱就是想帮忙,甚至没有利息都没关系。

他坦言,产品尚未进行正式推广,主要通过部分媒体来打造自己的品牌,如网易、腾讯创业、36氪等,都报道过“今借到”。而马本人的精力则主要在优化产品体验方面。上线3个月时间,种子用户来源于自己的个人朋友圈、北大同学群等。

目前今借到还不盈利,只是把电子借条、熟人借款作为流量入口,这一切是为12月份即将上线的C2B业务(向机构借款)打基础。C2B是根据基于用户数据(身份判定,借款用途),推荐相应的产品或服务。对于借款用户来说,可以享受各种分期推荐服务。对于出资人来说,有多种理财产品可以选择。借款成功后,马可从中抽取一小部分佣金。

正如“今借到”的品牌名,马的目标是打造最有效率的借款服务平台,让用户今天就借到钱。“今借到”现有团队19人,正在寻求融preA轮融资。

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