疫情之下，全球失业率上升，不少银行分支机构倒闭。而为了满足社交隔离政策，银行们正在重新评估其当前的业务模式，数字化转型将成为其未来发展的重中之重。
根据 CB Insights 的估测，银行基础设施软件市场规模可达 500 亿美元。银行自动化操作在减少人类员工的同时，也在提高效率方面发挥着巨大的作用。比如，数字化技术在降低银行运营成本的同时，还可以在线上开设银行账户、完成客户服务等方面将为客户提供一种新的体验。
在这种情况下，自动化工作流程或将人工智能与机器学习等技术嵌入银行运营流程里的初创公司及技术供应商可能仍面临着很大的发展空间。在此，CB Insights 根据自身数据，选出了 99 家金融科技公司，它们致力于帮助银行在其前、中、后端的业务中实现自动化。
图 | 99 家帮助实现银行自动化的初创公司（来源：CB Insights）
前端业务
银行开户
此类别的初创公司致力于促进银行业务的数字化，并为客户提供自动化服务，节省他们的时间。比如像 Mantl 这样的初创公司为金融机构提供了一个简化的、全方位的开户平台。
机器人与虚拟助理
此类别的公司致力于将银行与其客户之间的服务渠道自动化。比如 Kasisto 正在打造一款高度专业化的人工智能聊天机器人，让金融机构能够通过移动 App、短信等多种渠道与客户进行自动化沟通。
认证与生物识别
此类别的初创公司提供数字认证协议，来防止欺诈，提高交易安全性，并增强客户体验。比如像 Payfone 这样的初创公司正在创建数字身份平台，使企业能够即时验证客户身份。
中端业务
反洗钱、充分了解客户与身份验证
此类别的初创公司旨在帮助银行在开设新账户之前完成客户的背景调查、充分了解客户（know-your-customer，KYC）程序。比如 Onfido 正在为 KYC 和反洗钱（anti-money laundering，AML）提供实时身份验证和面部生物识别技术。
欺诈与风险管理
这一类别包括为银行和金融服务机构提供反欺诈和风险管理解决方案的公司。比如，Feedzai 为银行提供基于机器学习和人工智能技术的全路通解决方案（omni-channel solutions），防止开户和交易欺诈的发生。
法律与合规
这一类别的初创公司与银行内部的法律与合规部门合作，利用人工智能和机器学习实现工作流程自动化，提高运营效率。比如，数据操作平台 Behavox 利用监控分析金融交易员和客户，以及其他交易员之间的对话内容，通过人工智能技术来捕捉一些不合常规的细节，以防止和监测违规行为。
后端业务
网络安全
这一类别包括帮助金融机构保护客户数据、维护监管合规、抵御网络攻击的公司。例如，CompyAdvantage 利用人工智能、机器学习及大数据分析技术结合风控渠道，为金融机构提供实时动态检查，帮助企业管理合规性业务。
金融与财务
这一类包括通过实时数据和分析帮助银行改进会计和财务功能的公司。例如，HighRadius 为企业提供包括信贷、电子账单及支付、收款付款等在内的集成应收账款 SaaS 服务，通过人工智能技术与机器学习技术，帮助企业快速获得应收账款，帮助企业实现自动化收付款与资金管理。
机器人流程自动化
这一类别的初创公司的服务目标包括银行及数据密集型流程的企业。例如，WorkFusion 创建了一个集成的机器人流程自动化技术（Robotic Process Automation，RPA）和基于人工智能的认知自动化平台来自动化后端操作，如 KYC 和 AML 流程。
借贷与承保
这一类的初创公司专注于整个借贷周期中的流程自动化。比如，Amount 和 ODX 是白标贷款（white-label lending）初创公司，它们与银行和贷款机构合作，助其实现贷款发放工作流程的自动化。其他公司如 Zest AI 与 Discover Financial Services 等贷款机构合作，将机器学习嵌入其信用承保模型，以改善贷款决策。
基础设施与 API
银行业基础设施创业公司通过 API 将金融机构与第三方开发人员连接起来，以便进行数据交换并创建金融产品。2020 年 1 月，Visa 宣布以 53 亿美元的价格收购 Plaid，该公司是最大的金融基础设施初创公司之一。另一个例子是英国金融科技初创公司 Yapily，一家专注于开放银行业务（open banking）的 API 技术供应商，通过其 API 帮助各种新兴或者创新技术同银行相连接，以满足其不断增长的业务需求。
核心银行业务与银行即服务
这一类的初创公司专注于为金融机构提供核心银行基础设施。它们还使金融科技初创公司能够将美国联邦存款保险公司会员（FDIC-insured）的支票账户、储蓄账户等集成到消费者应用程序中。比如，10x Future Technologies 提供基于云的银行技术，以改善客户体验和金融机构的运营。
总结
总的来说，疫情正在改变人们的种种习惯，很多习以为常的工作和生活方式都因为疫情做出了改变。而对银行来说，“零接触”的技术变革可能是目前最迫切需要的。或许，在未来，银行将变成一个提供泛在化服务的机构，在有需求、有场景、有应用的地方，就有银行的存在。
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